編者按：“少抵押、缺權(quán)證”是長期以來困擾涉農(nóng)貸款發(fā)放的難題。近年來，金融機構(gòu)創(chuàng)新求變，開始探索通過林權(quán)抵押、商標權(quán)質(zhì)押等形式發(fā)放貸款，這招棋盤活了農(nóng)村資源，將傳統(tǒng)的小農(nóng)散戶生產(chǎn)模式納入到產(chǎn)業(yè)化鏈條中，實現(xiàn)了向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的轉(zhuǎn)型升級。有“中國江北第一名茶”之美譽的嶗山茶，在金融支農(nóng)創(chuàng)新中，喝到了“金融水”，顯示了蓬勃發(fā)展的生機。
守著茶園缺資金，茶企發(fā)展邁步難
轉(zhuǎn)型發(fā)展，意味著更有效率的發(fā)展，意味著更有品質(zhì)的深度開發(fā)。嶗山茶轉(zhuǎn)型升級發(fā)展，面臨許多困難，其中最突出的，就是缺少用來擴大生產(chǎn)規(guī)模和提升產(chǎn)品開發(fā)水平的資金。“守著數(shù)百畝的茶園，因為缺少資金而無法深度開發(fā)，就只能原地踏步了。”青島萬里江茶業(yè)有限公司董事長江崇煥發(fā)出這樣的感嘆。
青島嶗山，是我國緯度最高的茶葉種植區(qū)。嶗山茶因其色香味形俱佳，被譽為“中國江北第一名茶”。茶品雖好，但嶗山茶產(chǎn)業(yè)確不盡如人意。多年以來，嶗山茶產(chǎn)業(yè)不成規(guī)模，茶農(nóng)各自為戰(zhàn)，品牌繁雜，市場混亂，導致了嶗山茶的品質(zhì)無法保證，多方面因素嚴重影響了嶗山茶的聲譽。
眼看著嶗山茶產(chǎn)業(yè)發(fā)展舉步維艱、停滯不前，政府著急，茶農(nóng)著急，茶企業(yè)著急。作為一個茶企的當家人，江崇煥在著急中厘清了思路。他認為，沒有科學技術(shù)引路的茶產(chǎn)業(yè)看不到未來，科研實力不夠是制約嶗山茶發(fā)展的首要問題。于是，“科技興茶”的念頭在江崇煥心中逐漸清晰。江崇煥開始打造青島第一個有機茶生產(chǎn)基地——北九水有機茶種植園，并且成立了北方茶業(yè)研究所，啟動了新的“南茶北引”項目，但相隨而來的資金難題卻擺在了他面前。
“流轉(zhuǎn)林地要錢，改造林地要錢，采購設(shè)備要錢……”錢從哪里來？江崇煥帶著項目書和專利證書，奔走于各家銀行尋求資金支持。由于缺少合適的擔保和抵押物，他的融資需求難以得到滿足。眼看著這樣一個重塑嶗山茶品牌的好項目難以推進，江崇煥一籌莫展。
轉(zhuǎn)圜隨即到來。2013年，由青島市嶗山區(qū)政府牽頭，嶗山區(qū)工商聯(lián)與恒豐銀行青島分行簽訂了戰(zhàn)略合作協(xié)議，旨在解決嶗山區(qū)企業(yè)融資難的問題。江崇煥看到了希望，可轉(zhuǎn)念一想，銀行貸款需要擔保、抵押，恒豐銀行能幫上我們茶企嗎？江崇煥又擔心起來。
茶企缺擔保少抵押，銀行尋找突破口
就在江崇煥滿心疑慮的時候，恒豐銀行青島分行的信貸員走訪的第一站就來到了“萬里江”，實地充分調(diào)研后，恒豐銀行認為“萬里江”是個好企業(yè)，經(jīng)營狀況良好、品牌優(yōu)勢突出、具有較強行業(yè)競爭力和發(fā)展前景，只是缺少合適的擔保和抵押物。
“萬里江”這個品牌是個寶。早在2011年，“萬里江”茶葉品牌就獲得了“中國馳名商標”，這是青島市茶行業(yè)首個被國家工商總局認定的“中國馳名商標”，“萬里江”還牽頭制定了《地理標志產(chǎn)品——嶗山綠茶》國家標準。
這個無形資產(chǎn)能否作為抵押擔保物呢？為突破茶企融資缺擔保少抵押這一“卡脖子”問題，兩年多前恒豐銀行青島分行就根據(jù)“萬里江”作為嶗山茶知名品牌的特點，經(jīng)過反復論證，設(shè)計出了以林權(quán)抵押加商標權(quán)質(zhì)押的擔保方案。
商標權(quán)質(zhì)押貸款是一種創(chuàng)新的信貸品種，是指具有品牌優(yōu)勢的企業(yè)，用經(jīng)國家工商行政管理總局商標局依法核準的商標專用權(quán)作質(zhì)押物，從銀行取得借款，并按約定的利率和期限償還借款本息的一種貸款方式。
這是青島銀行業(yè)，同時也是恒豐銀行第一筆商標權(quán)質(zhì)押貸款，沒有經(jīng)驗可參照。為盡快解決“萬里江”燃眉之急，恒豐銀行與青島當?shù)亓謽I(yè)局、工商局、律師事務(wù)所等機構(gòu)進行多方溝通協(xié)調(diào)，落實商標權(quán)質(zhì)押涉及的政策、法律、評估、登記等問題，為貸款發(fā)放掃清障礙。最終，“萬里江”以林地使用權(quán)、商標使用權(quán)提供質(zhì)押擔保，兩年多來獲得恒豐銀行青島分行貸款累計達2500萬元。
恒豐銀行研究院常務(wù)院長胡海峰表示，“以傳統(tǒng)的信貸眼光看，‘三農(nóng)’貸款難就難在缺擔保少抵押。金融支持‘三農(nóng)’必須轉(zhuǎn)變思路、尋求創(chuàng)新，通過產(chǎn)品創(chuàng)新、擔保方式創(chuàng)新等途徑來破解‘三農(nóng)’融資難題。”
融得“金融水”，茶企活起來
江崇煥來神了。
“獲得貸款后兩年多來，我們把資金用來購買原材料擴大再生產(chǎn)，同時加強科技研發(fā)，企業(yè)發(fā)展后勁足了。這不，立秋時節(jié)，我們在沙子口茶場又整理開發(fā)了10多畝荒地，明年春季種植茶苗。”不過，江崇煥說當時還是有點遺憾，銀行給“萬里江”的綜合評估價還是低了，否則還可以多貸一點。按通常茶場評估價不行，從種苗、施肥到挖地，他的投入是其他企業(yè)的10倍。
但這個2500萬，已經(jīng)讓江崇煥很知足了。在貸款資金的支持下，“萬里江”成功引種烏龍茶品種8個，茶苗共10萬株，培育出了抗寒的北方烏龍茶品種，填補了北方不產(chǎn)烏龍茶的空白。目前公司自有茶園已發(fā)展到500多畝，年銷售收入近億元。
“萬里江”的成功經(jīng)驗將嶗山茶產(chǎn)業(yè)引上了科技化、規(guī)范化發(fā)展的路徑。“萬里江”打開市場后，又以專業(yè)合作社的形式將當?shù)夭糠植柁r(nóng)組織起來，將新品種進行推廣，統(tǒng)一種植。目前，嶗山茶的品質(zhì)大幅提升，銷路不斷擴大，茶農(nóng)的收入穩(wěn)步增加?，F(xiàn)在，僅萬里江茶葉專業(yè)合作社入社農(nóng)戶就超過2000戶，每年幫助農(nóng)民增收超過5000萬元。
“青島嶗山區(qū)種植、加工并經(jīng)銷茶業(yè)的企業(yè)有數(shù)十家，具備一定規(guī)模和品牌效益的不下十家，通過林地使用權(quán)與商標使用權(quán)捆綁辦理貸款，在有效破解這些企業(yè)因為缺乏抵押品而產(chǎn)生融資難問題的同時，還有效控制了銀行貸款風險。”恒豐銀行青島分行行長韓民分析，“林地、農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押有政策依據(jù)，商標權(quán)抵押有無形資產(chǎn)依據(jù)，既控制風險，又能有益于‘三農(nóng)’，通過金融創(chuàng)新，實現(xiàn)‘三農(nóng)’和金融共生共榮局面，是我們期待多年的事情。”
“‘萬里江’并非個案，只是恒豐銀行大力調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)、積極探索擔保方式創(chuàng)新，支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型升級的一個縮影。”胡海峰說，近年來恒豐銀行不斷調(diào)整優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，堅決限制對“兩高一剩”和落后產(chǎn)能行業(yè)的信貸投入，騰出資金加大涉農(nóng)信貸投放，截至2014年12月末，青島分行涉農(nóng)貸款余額達39億元，占到其各項貸款余額的33%。
近年來，青島金融監(jiān)管部門深入推進打通農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)“最后一公里”，鼓勵開展“云支付+電子商務(wù)+農(nóng)戶”等涉農(nóng)金融服務(wù)創(chuàng)新，支持銀行開展“三權(quán)”抵押試點，截至6月末，青島全市涉農(nóng)貸款余額2493.5億元，比年初增長5.6%，高于同期全部貸款增速2.1個百分點。
